抗灾类保险还有待发展

　　不难发现，可以抗灾的保险主要为人寿保险和意外险。在财产险方面则相对比较薄弱。

　　对于现代家庭来说，有很大一笔资产就是房屋。而可以承保各类自然灾害或灾害事故造成的房屋损毁保险几乎没有。例如，平安财险对于买房自住、租房居住或是房屋出租保险条款中都明确地震、海啸为免除责任，而人保财险个人贷款抵押房屋保险也将地震或地震次生原因作为免赔责任。

　　如何让家庭固定资产中最大占比的房屋资产得到有效的保护，是许多人关心的问题。如果一次自然灾害会导致家庭资产严重缩水，那么我们生活中的风险就太大了。可是现在人们的困惑是，似乎买不到这样的保险。这就非常有待于保险公司对地震等灾害数据的潜心研究和相关产品的开发。

　　记者点评：投保意识急需加强

　　5月13日下午15时，5.12地震发生后的25小时，中国平安将5.12地震的第一单理赔款两万元交到不幸遇难的重庆客户唐某的家属手中。遇难的唐某是一名小学生，购买的是平安鸿利(分红型寿险)，保额为2万元。而中国人寿13日也已经全额赔付一起死亡理赔案件，金额为1万元。

　　可是，通过这两则消息，我们看到的一个情况是：这些灾区人民的投保额度，明显低于沿海地区客户的平均投保额。

　　而根据平安人寿电脑系统核查数据显示，北川、汶川地区平安人寿个人客户共计只有1374人，如果按照平安人寿在当地大约10%~20%的占有率来计算，这两个地区的寿险投保客户大约只有6000~13000人左右。而这两个县的人口总数为27万人左右，投保人占总人口比例不过2%~5%左右，这个比例实在太低！

　　看一看，作为全国第三大人口省份，约九千万人口的四川省，人身险保费在全国占比仅有4.8%。2006年，四川省人身险保险密度(人均保费)只有203元，远低于东部省份，如上海2005年保险密度就达到了2452元，更不用说和其他发达国家相比(2003年世界平均保险密度已达470美元)。

　　作为一种自然灾害，我们也许无法避免地震这类“第一次伤害”的发生。但作为一种转嫁经济风险的手段，我们完全可以选择保险这个工具。一次又一次的灾害和意外来临，提醒我们广大的居民和企业，一定要加强投保意识，完善日常的保障安排。风雨过后，让保险帮助我们减少经济上的损失，帮助我们尽快重建家园，别让自己和家人再陷入“第二次伤害”中。