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为子女投保不必铺张 专家传授三大要领

2013-05-31 15:22:30

来源:水母网  



    家长应按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买

    随着人们保险意识的不断增强,越来越多的父母开始给小孩投保少儿保险,以增加孩子成长过程中的保障。作为家长,应该为子女选择什么险种呢?

    太平人寿专家给出三点建议:

    首先,少儿发生意外的机率要比成人大很多,虽然大的风险发生机率很少,但是生活中难免会有磕磕碰碰的,可以优先考虑上意外险。另外,也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。

    其次,为孩子买的保险最好含有教育金或创业金。因为有的教育金或创业金保险带有保费豁免条款,即在交费期间,如果家长发生意外身故或者罹患重疾而失去交纳保费的能力,保险合同依然有效,孩子上学所需的花费和保险利益仍能得到保障和享受。

    最后,家长不需要为孩子准备终身寿险。家长在孩子年幼时就为孩子考虑终身保障问题,显然为时过早。给孩子买保险,保障到22岁之前就可以了,不建议为孩子买期限太长的保险。后期的保险可以让孩子自己购买,因为22岁以后,孩子有更多的自主选择权。特别是对经济并不宽裕的家庭来说,父母可根据自己的保障目的,为孩子选择合适的保险。

    案例1:意外险保障不可少

    2011年9月,山东潍坊保户韩女士的孩子因病住院,并又一次获得太平人寿的理赔。在2008年至今的3年时间里,孩子已共获太平人寿7次理赔,共计4874.96元。虽然理赔总金额不高,但保险的这份贴心守护,还是让韩女士一家宽慰不已。

    2008年9月,韩女士为其刚出生60天的儿子小伟投保了太平人寿“阳光天使”两全保险,附加重大疾病保险,保额共计6万元。另外,她又为儿子投保了太平人寿IPA综合意外伤害保险,保额5万元。

    没想到4个月后,小伟就因支气管肺炎住了院,共花费医药费822.08元。待小伟康复出院后,韩女士立即联系保险代理人,委托其向太平人寿申请理赔。几天后,小伟获太平人寿559.56元理赔给付,其家人第一次真切感受到保险带来的保障。在以后的3年时间,太平人寿这套保险计划成为小伟的“守护神”,小伟因上呼吸道感染及腹泻等疾病住院,并都很快获太平人寿理赔。甚至有一次韩女士上午到柜面办理了理赔申请,中午刚到家就接到太平人寿的结案通知电话。

    案例2 身故受益人可变更

    2009年6月,家住安徽淮南大通区孔店乡的李平(化名)一家收到了太平人寿6万余元理赔给付款(含身故金、医疗赔付金等),这笔保险金为这户刚失去孩子的家庭带去了些许安慰。

    2006年11月,年轻的李平夫妇喜得“千金”。夫妇俩常年在外从事水上运输工作(当地俗称“跑船”),孩子暂由其爷爷奶奶照顾。为了弥补不能照顾女儿的一份愧疚,同时表达对女儿的一份关爱,夫妇俩在孩子刚刚符合投保年龄的时侯,就为其购买了一份太平人寿“福禄双至”重大疾病产品。该保险合同上默认的受益人(即生存受益人)是其女儿,指定的身故受益人则是李平夫妇俩。

    不幸的是,从2008年9月开始,孩子就出现头歪面瘫的症状。相继在当地医院和外地较大医院进行检查后,于2009年2月在南京儿童医院被确诊为小脑肿瘤。由于孩子的治疗需要大笔费用,李平此时想起了她曾经为孩子购买过的保险产品,于是,她于3月初向太平人寿递交申请理赔材料。太平人寿理赔人员在接到申请材料后,立即展开调查工作,准备理赔。按照保险合同对生存受益人的约定,即将赔付的重大疾病保险金,将给付给孩子,由其监护人(李平夫妇)代领,可用于手术治疗费的补偿。

    令人遗憾的是,由于病情恶化,3月15日,孩子还是永远离开了人世。年仅25岁的年轻母亲在处理完女儿后事之后再也没有心情与理赔人员接触,全权委托其他家人办理理赔。太平人寿理赔人员在安慰李平家人的同时,继续展开理赔工作,并确认孩子的病故属于身故理赔范围,并作出理赔身故金和医疗赔付金合计6万余元的决定。作为本保单指定的身故受益人,孩子父母很快收到了这笔6万多元的保险金(含理赔身故金、医疗赔付金等)。

    太平人寿专家支招

    为少儿投保,要力量而行,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。

    少儿医疗险主要包括少儿重大疾病和少儿住院医疗两种。前者是给付型,即只要证实孩子确实患上保险合同范围内的重大疾病,保险公司就会按照约定的保额赔付;后者是补偿型,即以实际发生的全部费用为赔付上限,按照约定的比例或数额赔付。不过,购买医疗险并不等于孩子一生病就可以报销。一般来讲,对于发烧、感冒等门诊,保险公司都不予报销,只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

    另外,不少父母给子女买保险时,不清楚受益人该写谁。人身保险的受益人是指人身保险合同中,由被保险人或者投保人指定的,享有保险金请求权的人,一般分为“身故受益人”和“生存受益人”。生存受益人一般就是被保险人,原则上是固定不变的。身故受益人是指在保险合同中由被保险人或投保人指定,在被保险人死亡后有权领取保险金的人,并不是固定不变的。根据《保险法》规定,指定身故受益人先于被保险人死亡,没有指定其他身故受益人时,保险金作为被保险人的遗产支付给法定继承人。

    (汤巾整理)

林莎莎

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