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保险到底买还是不买 深挖保险那些“坑”之“重疾险”

2017-08-28 14:23:27

来源:今日头条  



    提到保险,大多数人心里都会暗骂一句“骗子”。其实保险在近20年经历了快速发展的过程,甚至用“野蛮生长”来形容也不过分。保险给人“骗局”、“骗钱”、“只管卖不管赔”的印象,也正是从这个阶段开始形成的。

    作为普通消费者,保险到底还要不要买?买保险有哪些“陷阱”?保险被拒赔怎么办?今天就跟大家聊聊保险都有哪些“坑”系列的第一篇——重疾险。

    重疾险是什么

    重疾险说白了就是以重大疾病作为保障对象,被保人患重大疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

    重疾险是最容易产生纠纷的险种之一,重疾险的条款对消费者还说和“天书”一样,所以购买前一定要这些误区和细节。

    一、误区

    1、只要医院确诊就可以拿到保险赔偿

    错,大多数重疾险理赔需要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(简称“规范”,保监会要求必保的25种重疾均在规范中体现,标准统一。因此不管哪家公司,这部分内容都是一样的)中所描述的症状、手术方式等,保险公司才会进行赔付,而不是患病即赔!

    例如,《规范》中对治疗严重冠心病的要求是做了支架的不赔!但实际上支架应用范围很广,很多患者接受的是支架而不是搭桥。

    手术方式和规范不符,保险公司就有拒赔的理由。

    “脑炎后遗症”的定义是 “神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊 180 天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍”。请注意“180天”,还有时间是有要求的。

    再例如,“心脏瓣膜手术”要求进行过“开胸”手术才行,和现阶段的微创治疗理念有很大冲突。

    所以不是确诊了、手术了就能赔,有些重疾的要求远不止于此。

    2、赔偿的保险金可以用来手术或治疗

    很不幸,并不是所有重疾险理赔都是在治疗前就能理赔到位的。

    有些两全型寿险或分红型终身寿险会附带“重疾提前给付”的附加险。例如买了10万的寿险,一年后确诊了重疾,此时可以提前给付8万元用于治疗,同时该寿险还剩余2万保额。

    可带有提前给付附加条款的保险产品很少,其次作为提前给付有额度限制,一般不会全额给付,保费也更贵一些。

    3、因病致死也能顺利理赔

    有不少产品是没有明确解释终极致死后如何处理,也发生过不少纠纷。

    以“脑中风后遗症”为例,这是重疾险中必保的疾病之一。请先注意“后遗症”这几个字,这代表被保险人的判定和理赔是在存活状态下进行的,具体判定条件也是如此。

    一旦病患因脑中风而致死后就无法用规范来对应,纠纷往往只能通过协商或法律途径解决。

    因此,购买重疾险时要看清被保险人身故是如何处理的。若是赔偿,是返还现金价值还是返还保费?要注意不同年龄返还多少,此时累计已缴保费是多少等信息。

    4、返还型或分红型的重疾险比较划算,能把保费拿回来还能赚收益。

    保险的最终目的是抵御风险。无论返还型抑或分红型,我们能拿到这些钱是因为保险公司用保费进行投资,通过投资获利再分一部分给受益人。

    所以,这类保险产品保费更高(比同类型消费型保险贵20%-40%)、保障周期更长(保终身的很多),只有这样保险公司才能长时间利用投保人的钱去投资。

    但是和一般的银行定期存款、银行理财、国债比起来,保险收益非常少,更不要说和其他理财方式对比了。

    因为佣金比例比较高,有些代理人热衷于推荐这种产品。从经济角度考虑,其实很不划算,保险+理财远远不如单买保险和理财。

    二、重疾险该怎样买才好

    筛选重疾险可以从这几个角度考虑。

    1、网上购买

    因为少了代理人佣金,一般来说官网的产品会比线下便宜不少。无论什么渠道购买,理赔标准都是一致的,唯一不同的是网销渠道买完保险收到的是电子保单。

    但电子保单法律效力和纸质是一样的,所以也不用担心。

    2、尽量买消费型重疾险

    还以为消费型的重疾险最差?错了,贯穿整个投保过程,从整体考虑还是消费型的最划算。

    因为所缴纳的保费要少很多,保额也不错,节省的下来的资金完全可以自己去购买理财。

    3、如果保费增长的不多可以买带有轻症的重疾险

    对每个人来说,重疾的概率远不如轻症高,如果保费能接受,多加些钱买轻症是不错的选择。

    4、带有“保费豁免”条款的产品,买之前一定要确认好投保人和被保险人是谁

    保费豁免有两种,“被保险人豁免”和“投保人豁免”,差异非常大,一定判断清相互关系再选择。

    “被保险人保费豁免”是指被保险人达到某些情况时(例如身故、残疾、重疾或轻症等等,要看条款如何规定),后续没有交完的保费可以不用交了。

    “投保人保费豁免”与其相反,是对投保人进行豁免,投保人出现情况后后续保费不用交了。

    这有区别吗?区别非常大!

    假设,妻子是全职太太或收入很少,丈夫是主要经济来源。妻子给丈夫买了一份重疾险,那么投保人就是妻子,被保险人就是丈夫。

    如果买的产品带有“被保险人保费豁免”,那么丈夫出现问题后,后续保费就不用交了。

    如果买的是“投保人保费豁免”,丈夫出问题后保费还得继续交。但此时家庭经济支柱已经倒下了,会造成多么沉重的负担可想而知。

    保费豁免,被豁免的人出了符合条款约定的问题,后续的保费才会不用交了。如果被保险人和投保人是同一个,豁免谁都是可以的,购买前一定理清关系。

责任编辑:林莎莎

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