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要不要提前还房贷 建议提前还贷难道是银行的阴谋

2017-11-15 11:32:27

来源:淘钱呗  



    现在经常会看到一些讨论:要不要提前还房贷?

    这种讨论已经非常多了,支持和反对的都有,小编找了一些最典型的论点,大家看看自己倾向哪种论点。

    观点一、不能提前还

    小牛就职于某股份制银行,负责过房贷产品,他的意见是现阶段不适宜提前还款,原因有2点:

    1、理财产品收益超过了房贷利率

    现在房贷利率不超过5%,按照市场情况看,这是20年来最低的水平。

    而理财产品呢,即使银行的,收益大部分都高于4.5%,5%以上更是多如牛毛。

    2、市场融资成本高

    个人向银行申请贷款很难,即使通过,利率基本高于5%。即使通过房产抵押贷款,期限也不会超过10年,而且利率肯定超过10%!

    房贷对银行是优质资产,为什么银行会希望客户提前还?

    主要是资金充裕时,银行为了让用户贷款,推出很多8折甚至7折的贷款。

    但货币紧缩时,比如2011年,很多银行缺钱,而且因为折扣太多,随着利率和通胀升高,银行的利润进一步被压缩。那些7折利率的房贷,甚至没法通过信贷资产转让的方法卖出去。

    所以银行为了鼓励那些7折的客户提前还款,都不收违约金了。这样银行的存贷比指标可以得到缓解,而且可以用更高的利率再放贷出去,增加利润。

    而2017年,房市调控更加厉害,还款容易、借贷难。所以结论是:能很好运作资金的情况下,不要提前还贷,尤其是早期有高折扣的客户。

    另外一位网友,胡锦超这么说:

    1、从收益看

    如果贷款100万、30年、等额本息,按照1.1倍基准利率,本息共202万!

    同样100万去投资30年,年化5%,不算复利,本息共250万!

    所以这等于是用最低的利息向银行贷款赚钱,而且还有利息更低的公积金贷款!

    2、从通胀看

    如果贷款100万买了100㎡的房,还款期间通胀很高,30年后100万也许只能买10㎡,此时房子价值就是1000万!但你还是按100万来还钱,等于是银行承担了因通胀引起的财产贬值。

    而且通胀肯定会导致资产泡沫,这时拿着没还的钱去投资房产、黄金等“硬通货”,比辛苦攒钱更有机会赢过通胀。

    所以房贷是普通人最好的杠杆投资机会!

    观点二、要提前还

    赞同提前还款的朋友担心,做生意能保证不赔?理财收益会一直高过通胀、月供?

    目前市场上安全的理财产品5%左右,稍微高点的都不会保本、保息。

    而且目前国家房市调控这么严的情况下,房子很难快速升值。

    即使能保持稳定的理财盈利,但看中国20年间贷款基准利率变化,谁敢说接下来10年,利率不会重新飙升到15%?

    那时该靠什么理财产品跑赢利息呢?

    进股市?那不如去抢好了!

    银行的主要盈利方式就是揽储和放贷,房市严意味着吸储的机会就多,银行的资金相对没那么紧张,也就不鼓励提前还,而且房市流动差意味着提前收回的贷款很难再重新放出去,这等于让银行失去了一个可以在30年内都有稳定收入的来源。

    所以银行不希望你还,但是拿破仑说过:“永远不要做你的敌人想让你做的事,原因很简单,因为他希望你这样。”

    所以我们一定要还!

    而且如果只有1套房,自住的话,通胀只会有负面影响。为控制通胀,国家会通过加息等手段进行调节,这样月供肯定增加,家庭负担会显著变大。

    总结:

    资金的价值会随着时间而变化,要不要提前还贷,还是看个人:

    如果月供难度大,对自己理财能力没底,先还;

    如果月供很轻松,而且可以通过现金赚到更多的钱,不还。

    所以有些任性的朋友这么做:

    如果银行鼓励还款,绝不还,拿钱去买房!

    如果银行不希望还款,还款,无债一身轻!

责任编辑:林莎莎

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