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不能解散不等于不能破产 安邦的保单和理财还保险吗

2018-02-24 08:53:21

来源:三联生活周刊  



    曾经“点石成金”的安邦突然被接管了。记得两三年前当银行理财收益下滑后,银行热卖起了保险公司的万能险和理财产品,安邦是这些保险公司里知名度最高的,当然也是被投资者视作最保险的。以宝能为代表的保险公司在二级市场疯狂举牌,安邦则更早,早举牌过万科、招行等大蓝筹。然后是我们都熟悉的情节,这些保险公司被痛斥为“害人精”,眼见他楼塌了。

    如今安邦被坐实了“庞大金融集团”。原董事长吴小晖因涉嫌经济犯罪,被依法提起公诉,保监会对安邦集团实施接管。那么,曾经购买了安邦保险的投保人,利益是否会受到损害?安邦在经营中还发行了大量的理财产品,这些理财到期能否正常兑付?

    所有的疑问都牵扯到一个隐晦问题,保险公司会不会倒闭?

    《保险法》第八十四条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除分立、合并外,不得解散”。这是保险推销员背得滚瓜烂熟的一句话,用来回答投保人在签署动辄长达几十年、可以说是“托付终身”的寿险合同时的疑问。这被用作寿险公司不可能“消失”的护身符,而几乎所有的大保险公司都有寿险业务,这也成了所有保险公司都会永负承诺的“不死金牌”。

    事实上,国内的保险公司也从没有发生过倒闭案例,而按最基本的社会经济运转逻辑,既然保险承担的是分散社会风险的职责,保险公司的制度框架里还包含着再保险等逐级分担风险的制度设计,保险公司想当然地不会“倒闭”了之,置千万散户的终身托付于不顾。

    但是,不能解散≠不能破产,保险公司是可以破产的,即使经营寿险业务的保险公司也不能幸免。《破产法》就规定,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。如此看,保险公司的破产不是不可能的。

    但保险合同却是有保障的。《保险法》规定,经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司;不能达成转让协议的,由保监会指定公司接受转让。无论由谁来接管,寿险合同持有人的合法权益,都会得到维护。而万能险是寿险的一种,只不过保费缴付和身故给付可调整,更灵活了。

    但问题是,无论分红险还是投连险还是万能险,所有这些寿险品种的投资收益都不是固定的,保险公司售卖保险的时候宣传出一个预期收益率,但能否实现却不是一定的。如分红险,保险公司会按合同约定的分配方式将经营利润分配给客户,可如果没有利润,投保者就拿不到分红,而只能得到保障了。所以说,若想获得预期收益,还是得盼着安邦熬过难关,经营上蒸蒸日上。

    在保监会寥寥数语的通告上,接管原因是“鉴于安邦集团存在违反保险法规定的经营行为,可能严重危及公司偿付能力”,可见安邦的经营状况并不乐观。2015年底,安邦举牌万科,持有万科5%的股份,彼时万科股价是在14~19元之间,如今万科A的价格早超过了30元。

保监会对安邦实施接管的公告

    安邦本来是一家籍籍无名的小保险公司,直到2014年年底注册资本才突然猛增至600余亿元人民币,也就是在那个时候它才有了大举并购的实力。先是成为民生银行第一大股东,安邦财险又挤进了招商银行董事会。因其彪悍的投资风格,安邦被市场称做“野蛮人”。可从财务投资的角度,安邦称得上是大获全胜,彼时正是银行股最廉价的时期,如今招行已经上涨了3倍有余。

    海外投资安邦也赶上了好时候,它购买纽约地标建筑华尔道夫酒店,按吴小晖的说法,买的时候是1万美元/平米,改为住宅出售的价格是4~6万美元/平米。当安邦一路抬价对喜达屋势在必得的时候,恰逢国家外汇管制趋严,等于是外管局帮助安邦把关,避免了在美元高位接盘。可安邦的投资也暴露出它的问题,按中金前总裁朱云来的话说,酒店1万美元,住宅4~6万美元,如此明显的套利美国人就看不到,天上掉馅饼怎么就砸在吴小晖的身上?太多难以言说的秘密。

    一家名不见经传的小公司,几年间持有10%民生银行成为第一大股东,持有金融街20%成为第二大股东,20%金地集团成为第二大股东。放言持股10%招商银行,成为第二大股东。海外收购也屡见“蛇吞象”,如100%股权收购比利时FIDEA保险公司,以约121.5亿元的价格,收购荷兰VIVAT保险公司。一系列大手笔难免被外界猜测为国家意志,代表国家在扫货。

    可一旦吴小晖“因个人原因暂不能履职”,笼罩在他身上的光环瞬间就褪去,其实早在他宣布退出喜达屋收购,一个靠狂飙突进营建起来的金融大厦就根基不稳了。如今,更面临着资金链断裂的危局。

    年初,银监会主席郭树清说了一句“重话”,大意是要收拾“庞大的金融集团”。梳理他的讲话,就会发现民营资本对金融的控制力已经太强,而且出了把银行当做提款机和利益输送等问题。谁堪称庞大金融集团?如果论入股金融机构数量,明天系第一,入股的金融机构高达44家,海航集团第二,入股金融机构的数量21家,安邦集团入股14排在第三。

    好在安邦是一家保险公司,保险总会有所保障。

责任编辑:林莎莎

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